Кредитная история бесплатно: как проверить и как исправить?
Сегодня откроем секреты, которые скрывает от нас наша собственная кредитная история. Оказывается, там прописано куда больше, чем мы знаем о себе. И эти данные влияют на нашу жизнь едва ли не больше, чем образование, темперамент или знак зодиака. По крайней мере, банки оценивают вас уж точно не по одёжке

По статистике только 10-15% россиян ни разу в жизни не брали кредиты. Остальные же 85-90% так или иначе с ними связаны. Кто-то берет займы, кто-то кредиты, а кто-то является поручителем или созаемщиком. Но объединяет всех одно – кредитная история. Даже если вы ни разу не связывались с банками и МФО хотя бы косвенно, проверить какой у вас рейтинг как минимум интересно.

Вы жили спокойной жизнью, ни о чем не думали, имели «финансовую подушку», но вот случилось несчастье: на любимой даче произошел пожар и нужно срочно восстанавливать имущество. Сбережений не хватает, и вы принимаете решение, что нужно идти и брать первый в своей жизни кредит. Заполняете заявку онлайн, но приходит отрицательный ответ. Почему? Я же не разу не обращался в банк за кредитом. Как такое возможно?

Кредитная история – это …

Даже если вы ни разу не обращались за кредитом или займом, но, например, были поручителем или вторым заемщиком, у вас существует кредитная история и она может быть испорчена третьими лицами.

Для начала нужно знать, что кредитная история – это досье на вас как на заемщика. Информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Все данные могут направляться сразу в несколько организаций (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и, чтобы собрать всё воедино, нужно будет направлять обращения сразу в несколько бюро. Эти данные собираются с 2005 года. Чем лучше кредитная история, тем выше шанс, что вам одобрят кредит или займ.

В кредитной истории отражается регулярность платежей, задержки, количество займов в которых вы были созаемщиком или поручителем. В истории отображается, как платил основной заемщик, за которого вы поручились. Так что испортить ее может ваш лучший друг, который привел вас в банк, а вы не глядя подмахнули договор. Друг потом пропустил пару платежей, а вы приобрели плохую кредитную историю.

Итак, вы решили восстановить сгоревшую баню. Если денег нужно много, а ваша кредитная история чистая, то шанс выбрать наиболее выгодные условия в любом банке увеличивается. Если есть «косяки», то банк либо откажет совсем, либо предложит взять меньшую сумму. Тут всё понятно.

Зачем нужна кредитная история?

Разобравшись с тем, что представляет из себя кредитная история, стоит понять зачем она нужна. Благодаря ей банки, МФО и КПК могут удостовериться в вас как в надежном заемщике или поручителе/созаемщике, а вы понять причину отказа или завышенных тарифов на страховые полисы и каршеринговые сервисы. Помните, что с плохой кредитной историей также уменьшается шанс устроиться на работу. По статистике каждый пятый россиянин сталкивается с давлением на работе из-за кредитов. Примерно столько же работодателей стремится подстраховаться и узнать как можно больше о новом сотруднике своей компании: был ли у него займ с плохой историей, какая у него история последнего кредита и т.д. Как правило, работодатель не переживает из-за тех, у кого долги составляют меньше 50% дохода.

Помимо этого, благодаря кредитной истории можно проверить, не оформлен ли на ваш паспорт кредит? Такое бывает, если мошенники найдут утерянные вами документы. Также стоит помнить, что в кредитной истории могут допускаться ошибки, благодаря запросу в БКИ можно убедиться, что их там нет.

Например, вы пошли в банк за кредитом, но приходят отказы: один, два, три … Запрашиваете историю и выясняется, что пять лет назад вы были созаемщиком у своего друга. Тот в свое время все погасил, даже вовремя, но по данным его займ числится еще открытым. А все просто: банк не передал в БКИ информацию о полном погашении и закрытии займа. Все это вылилось в отказ в предоставлении кредита уже вам.

В такой ситуации стоит подать заявление в бюро о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. Все перепроверяется, уточняется, и изменение вносится.

Хочу увидеть

И тут в нас просыпается любопытство. Теория освоена. Теперь хочется все увидеть вживую. Где найти кредитную историю? Вариантов два.

  •     Через портал Госуслуг. Можно подать заявление, имея в доступе паспорт и СНИЛС. В ответ на обращение в личный кабинет придет список всех бюро (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.
  •     Напрямую. Здесь немного сложнее. Для получения информации на сайте Банка России вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр), но это только в том случае, если ранее уже был оформлен займ или кредит. В случае потери данных код можно сформировать заново.

Тайна за семью замками

А если кто-то увидит мою кредитную историю? Не хочу, чтоб жена знала, что процесс ремонта дачи откладывается из-за чужой ошибки пятилетней давности».

Не беспокойтесь, вашу кредитную историю жена не увидит, но вот банки, МФО, страховые компании, работодатель (любое юридическое лицо или ИП) могут изучить с вашего письменного согласия только основную часть, т.е. ту что содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика: активным и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей. Информационную часть, включающую в себя данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т.д., без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа. В остальных случаях полную кредитную историю можете получить только вы.

Ты мой идеал

Отойдем в сторону и поговорим об идеальной кредитной истории: миф или правда, такое бывает? Стоит повториться, только 10-15% россиян ни разу не брали займ или кредит. Поэтому понятие «идеальная кредитная история» относительное.

Не стоит думать, что, если ни разу не брал кредит, – это хорошо. В таком случае банки и МФО не могут оценить вас как заемщика, понять, будете вы вовремя платить, будут ли просрочки. Поэтому не стоит удивляться, если на запрос о кредите придет отказ.

В этой ситуации лучше брать сумму, которую сможете вовремя вернуть. Без досрочного погашения. Без просрочек. Точно в срок. Это идеальный заемщик для банка.

Если кредит уже есть, можно ли рассчитывать на второй? Шанс есть, но возможно с оговорками, например, дадут, но меньше, чем вы запросили.

По словам старшего преподавателя кафедры банковского дела университета «Синергия» Антона Рогачевского, говоря об идеальной кредитной истории стоит подразумевать, что клиент в процессе кредитования, своевременно и в полном объеме погашал свои обязательства перед банком.


«Но не всегда всë зависит от клиента. Никто не застрахован от ошибок третьих лиц. Сотрудник банка может неправильно подать информацию в БКИ. Если вы обнаружили неточность, то в таком случае необходимо обратиться в банк для внесения изменений или оспаривать решение в суде. Если же мошенники воспользовались вашими данными и взяли на ваше имя кредит, и у вас возникла просрочка по платежам, то в данном случае очистить своë честное имя и снять с себя кредитное бремя, не принадлежащее вам, можно только через суд. Во всяком случае, чтобы не попасть в статус должника, нужно соблюдать платëжную дисциплину», – сообщил эксперт.


Не стоит забывать, что постоянные просрочки и долги перед банками и МФО переводят вас в статус «должника». В данной ситуации можно подать заявление на внесудебное банкротство (сумма долга составляет от 50 до 500 тыс. руб.). За первый год упрощенной системы внесудебного банкротства, данной процедурой воспользовались 12 тыс. россиян. 5 тыс. из них было одобрено. Однако лучше всего не допускать просрочек и не становиться должником.

Также стоит напомнить, что в последнее время наблюдается тенденция передачи банками активов коллекторам. В минувшем году частные взыскатели получили в распоряжение рекордный объем долгов с 2013 года (582 млрд рублей), а в первом полугодии 2021 года сумма переданных долгов перевалила за 300 млрд руб. Долги – дело не хитрое, а вот как от них избавиться и не попасть под пресс коллекторов, задачка не из простых. Сейчас шаг за шагом реализуется проект инновационного маркетплейса долгов. На одной площадке собираются продавцы и покупатели. Главная задача авторов проекта – сделать регистрацию максимально простой, а время на выставление лота – сократить до нескольких минут.

Стоит помнить, что любые долги ухудшают вашу кредитную историю и риск, что вам больше не одобрят кредит, стремительно увеличивается.

Очищаемся

А если всё плохо? Где-то просрочил, где-то не заплатил, где-то друг виноват. И что делать? Есть ли способ восстановить свою кредитную историю?

Есть. Для начала нужно помнить, что-то стереть из кредитной истории нельзя, но улучшить ее можно. Напомним, что финансовые организации особенно активно изучают вашу кредитную историю за последние 2-3 года. Поэтому необходимо запастись терпением и ближайшие несколько лет быть «идеальным». Если позволяют финансы, можно оформить небольшой по сумме кредит или рассрочку, купив необходимую технику, мебель и т.д., регулярно погашая вовремя. Также не стоит забывать вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Помимо этого, можно завести кредитную карту и вовремя пополнять на ней счет.
«Улучшить свою кредитную историю в принципе легко. Опять же, своевременно и в полном объёме оплачивать свои обязательства. Также можно улучшить свой положительный образ можно при помощи более мелких кредитов. Условно, даже если вам хватает денег купить новенький телефон, но вы смотрите в перспективу, то можно оформить кредит на покупку этого телефона и постепенно погасить его. Тем самым ваш образ как первоклассного заëмщика повышается», – резюмировал Антон Рогачевский.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносилась информация. Если все это соблюдать, то за 2-3 года кредитная история улучшится и, возможно, банки не будут смотреть на ваши «грехи» прошлых лет. Но это не точно.

Не забывайте закрывать кредитные карты, следить за друзьями, если вы у них являетесь созаемщиками или поручителями, проверять достоверность данных, и тогда смело можно брать кредит на ремонт любимой дачи.

Источник ДОЛГ.РФ >>